推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)對完善我國社會主義市場信用體系、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善農(nóng)村信用體系環(huán)境具有重要意義。江蘇新沂農(nóng)商銀行自2017年開展“陽光信貸”工程以來，構(gòu)建“整村授信＋農(nóng)戶授信”的全覆蓋信用體系，對農(nóng)戶進(jìn)行多維度信用畫像，創(chuàng)造性地推進(jìn)了農(nóng)村信用體系建設(shè)。

農(nóng)村信用體系建設(shè)的探索與困境

新沂市下轄行政村254個，農(nóng)戶20.21萬戶，農(nóng)村地區(qū)常住人口41.03萬，農(nóng)村轄內(nèi)特色農(nóng)產(chǎn)品種類豐富。近年來，為深入推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，增強(qiáng)對“三農(nóng)”的金融服務(wù)支持，新沂市政府、新沂市人民銀行等多次印發(fā)文件推動農(nóng)戶信用信息采集、農(nóng)戶信用評定、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與應(yīng)用等工作，打造“信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶”農(nóng)村三級信用體系。目前，新沂市已累計評定信用鎮(zhèn)9個、信用村142個，已建檔立卡農(nóng)戶20.06萬戶，占全市農(nóng)戶總數(shù)的99.25%，其中，評定信用農(nóng)戶5.12萬戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建檔立卡3840戶。

在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的過程中，也遇到一些現(xiàn)實困境。

首先，基礎(chǔ)信用信息采集工作有待進(jìn)一步提升。現(xiàn)階段，涉農(nóng)主體信用信息采集既是農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，又是薄弱環(huán)節(jié)。由于信息采集維度少、信息對象數(shù)量多、信息主體流動性大等，涉農(nóng)信用信息歸集在完整性、有效性、準(zhǔn)確性、及時性等方面仍存在較大差距，仍未建立起信息歸集的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)以及信息共享的長效機(jī)制。一是農(nóng)村群體配合信息采集的意愿較低，大部分農(nóng)村主體信用信息嚴(yán)重缺乏，難以真實反映信息主體的信用狀況。二是信息“碎片化”情況較為嚴(yán)重。三是未建立信用評級模型。

其次，多方參與協(xié)作仍需強(qiáng)化。建設(shè)農(nóng)村信用體系要發(fā)揮“幾家抬”的合力，需要政府部門、農(nóng)村主體等多方參與協(xié)作，但就目前情況來看，各方的參與積極性都不高。一是農(nóng)村主體參與意愿較低，二是地方政府對農(nóng)村信用體系建設(shè)的支持不夠，政府性資金的發(fā)放未與農(nóng)村信用評級情況相掛鉤，未向良好群體傾斜，不能發(fā)揮政策合力。

再次，金融助力農(nóng)村信用體系發(fā)展的力度仍要加大。一是金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村信用體系建設(shè)的投入不足。二是農(nóng)村信用環(huán)境缺失，制約了信貸產(chǎn)品的推廣。三是企業(yè)信用及有效抵押物缺失，獲得融資比較困難。四是信貸投放面較窄，制約了農(nóng)村主體的“用信”效果。

最后，專業(yè)人才儲備不足，信息采集維護(hù)難度大。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)信息服務(wù)仍處于初級階段，未形成科學(xué)的、常態(tài)化的工作方式和管理模式。在工作程序和工作方法上也存在不合理之處，難以保證信息采集和維護(hù)的質(zhì)量。

農(nóng)村信用體系建設(shè)的優(yōu)化路徑

第一，引入市場要素，扶持第三方機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用體系的構(gòu)建是一項系統(tǒng)工程，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)平臺的應(yīng)用對農(nóng)村信用體系建設(shè)提出了新的要求，需要從業(yè)人員擁有較高的專業(yè)能力和素質(zhì)。目前，公共部門從事農(nóng)村信用體系構(gòu)建的工作人員在數(shù)量和質(zhì)量方面都難以滿足要求，因此，應(yīng)當(dāng)推動征信、評級等中介機(jī)構(gòu)及其他從事農(nóng)村信用體系建設(shè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。政府可通過購買的方式將征信、評級等業(yè)務(wù)向全社會招標(biāo)，有相關(guān)資質(zhì)的企業(yè)、非營利性部門和團(tuán)隊通過競標(biāo)的方式參與，政府擇優(yōu)選用。這樣，既能夠?qū)⒏偁帣C(jī)制引入農(nóng)村信用體系的構(gòu)建過程當(dāng)中，提升農(nóng)戶信用評級的質(zhì)量，同時，也能夠緩解政府資源不足的現(xiàn)狀。在吸納市場因素的同時也要注意完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對第三方機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高其運作過程的規(guī)范性和評級結(jié)果的公信力。

第二，完善評級方案，規(guī)范評級程序。良好的信用評級方案是農(nóng)村信用體系構(gòu)建的基礎(chǔ)，信用評級方案要以全面性、科學(xué)性、合法性、公正性四個原則為基本遵循。農(nóng)村信用體系建設(shè)屬于公共信用，必須在法律允許的范圍內(nèi)以維護(hù)社會公正為導(dǎo)向。為提升其全面性和科學(xué)性，在信用評估指標(biāo)的選取上，可邀請從事金融工作和征信工作以及對廣大農(nóng)村社會有深入研究的學(xué)者、專家和工作人員進(jìn)行反復(fù)論證，提升指標(biāo)選取的合理性，設(shè)計科學(xué)的評價方案、規(guī)范的評價流程，必要時也可借鑒國際上信用體系構(gòu)建的先進(jìn)經(jīng)驗。

第三，豐富信用產(chǎn)品，擴(kuò)大發(fā)展空間。信用環(huán)境的建設(shè)是社會資本投資的重要方面，對鄉(xiāng)村振興具有促進(jìn)作用。對信用產(chǎn)品來說，我國農(nóng)村地區(qū)是一個極為廣闊的市場，要不斷豐富農(nóng)村信用產(chǎn)品，完善政策規(guī)章，通過法規(guī)或者政府文件等具有說服力的形式明確信用產(chǎn)品的屬性。同時，對信用產(chǎn)品供給方給予政策支持和優(yōu)惠，鼓勵市場主體參與信用產(chǎn)品的開發(fā)，不斷豐富信用產(chǎn)品的內(nèi)容、種類和供給形式。

第四，協(xié)調(diào)多方主體，發(fā)揮內(nèi)生動力。信用自古以來以一種無形的道德因素參與到社會生活中，對信用進(jìn)行評價和考量需要包括政府、銀行、農(nóng)戶在內(nèi)的多方主體協(xié)同發(fā)力。政府一方面要完善政策制定，提升信用指標(biāo)選取的合理性，提供人力、物力、財力等資源，保障政策執(zhí)行通暢有效；另一方面，要在全社會弘揚信用文化，通過積極引導(dǎo)，將利益與重信結(jié)合起來，形成講信用能獲得利益的正向激勵。銀行作為信用產(chǎn)品的供給方，應(yīng)當(dāng)與政府合作，提供專業(yè)的技術(shù)支撐，共享資源和信息，不斷增強(qiáng)信用體系建設(shè)的科學(xué)性。農(nóng)戶作為農(nóng)村信用體系構(gòu)建的能動者和受益者，更應(yīng)該發(fā)揮內(nèi)生動力，積極主動參與到信用評估和信用體系建設(shè)的相關(guān)工作中，重視信用的維護(hù)，積極了解相關(guān)政策，及時更新信用信息，合理利用信用產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)自立自強(qiáng)并逐步走向共同富裕。