郭一波  平安銀行青島分行

　　一、中小企業(yè)融資狀況

　　中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著非常重要的作用。然而，現(xiàn)在我市乃至全國(guó)范圍內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展均處于“強(qiáng)位弱勢(shì)”的尷尬境地。其中，中小企業(yè)所普遍面臨的融資困境最為人們所詬病，面對(duì)當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展低迷的逆境，廣大中小企業(yè)如何盡快走出融資困境就顯得尤為急迫。

　　中小企業(yè)融資難的問題由來已久。在世界范圍內(nèi)普遍存在中小企業(yè)融資困難的問題，面對(duì)這些問題，各國(guó)政府也采取了不同的對(duì)策。然而，造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，但從我國(guó)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀基本可以歸納出以下情況：

　　從政策目標(biāo)看，我國(guó)的中小企業(yè)融資制度的目標(biāo)主要是就業(yè)目標(biāo)，目的是穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新都在次要地位，并未充分重視。從融資方式看，間接融資是我國(guó)中小企業(yè)融資的主要形式;從風(fēng)險(xiǎn)控制看，中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)沒有一個(gè)完善的釋放和控制體系。

　　二、中小企業(yè)融資難的原因

　　（一）中小企業(yè)自身特點(diǎn)決定其融資門檻較高。由于中小企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以容易受經(jīng)濟(jì)景氣性、金融環(huán)境以及行業(yè)變化的多重影響，增加了其還款的不確定性。據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)中有近30%在成立兩年內(nèi)消失，由于經(jīng)營(yíng)失敗、倒閉或破產(chǎn)等原因，有近56%的小企業(yè)在4年內(nèi)退出市場(chǎng)。它反映了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差、投資風(fēng)險(xiǎn)大這一特征。在這種形勢(shì)下，銀行本著穩(wěn)健性的經(jīng)營(yíng)原則，自然會(huì)盡量少貸或不貸給中小企業(yè)資金以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這在一定程度上阻斷了中小企業(yè)的主要融資渠道，加大了中小企業(yè)的融資難度。

　?。ǘ┲行∑髽I(yè)信用等級(jí)較低。因中小企業(yè)整體規(guī)模較小，資金、人力等方面投入成本較低，導(dǎo)致其融資違約代價(jià)小，更有部分中小企業(yè)信用觀念十分淡薄，利用虛置債務(wù)主體、假借破產(chǎn)之名、低估資產(chǎn)、逃避監(jiān)督等各種方式逃、廢、賴銀行債務(wù)。以上情況，造成了中小企業(yè)整體信用狀況較差，降低了金融機(jī)構(gòu)對(duì)其投放貸款的信心。

　?。ㄈ┲行∑髽I(yè)可抵押、擔(dān)保資產(chǎn)較少。廣大中小企業(yè)缺乏可抵押資產(chǎn)，間接影響其融資能力。抵押資產(chǎn)是銀行授信的重要還款來源之一，可有效降低中小企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)，避免和減少銀行信貸資金遭受損失的一種保障。

　　然而，中小企業(yè)能提供的土地，房屋等抵押物較少，固定資產(chǎn)比例又相對(duì)較低，造成尋求擔(dān)保也十分困難，且可獲得擔(dān)保的形式又不符合金融部門的要求，使得中小企業(yè)很難通過抵押貸款獲取資金。

　　三、中小企業(yè)融資建議

　?。ㄒ唬┱酱?gòu)V大中小企業(yè)加快其自身企業(yè)建設(shè)。淘汰落后管理機(jī)制，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，提高管理者的經(jīng)營(yíng)水平和管理能力，并監(jiān)督中小企業(yè)建立完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策的透明度與科學(xué)性，要求中小企業(yè)充分實(shí)現(xiàn)信息公開，完善企業(yè)經(jīng)營(yíng)體系。

　?。ǘ┙⒊墒斓闹行∑髽I(yè)信用擔(dān)保體制。為經(jīng)營(yíng)狀況良好、制度健全、管理規(guī)范的中小企業(yè)提供良好的融資環(huán)境，并創(chuàng)造條件支持相應(yīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為這些中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。同時(shí)，完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，有效化解擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　?。ㄈ┴S富中小企業(yè)融資渠道，保護(hù)、規(guī)范民間融資。作為金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，引進(jìn)民間融資，使其業(yè)務(wù)活動(dòng)在有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)督之下，有序的進(jìn)入中小企業(yè)融資市場(chǎng)，并成為現(xiàn)有金融體系中的一員。

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